La pregunta llega siempre en la misma forma: “he leído que el Euríbor sube, ¿cuánto me va a subir la cuota?”. Y la respuesta honesta empieza por una incomodidad: no hay una cifra única. Dos personas con la misma hipoteca nominal pueden tener subidas muy distintas, y la diferencia no está en el Euríbor, sino en cuánto les queda por pagar y cuánto tiempo les queda para hacerlo.
Vamos con los números.
El caso base
Tomemos una hipoteca variable con 150.000 € pendientes, 25 años por delante y un diferencial del 1 %. Con el Euríbor en el 2 %, el tipo aplicado es del 3 % y la cuota sale a 711,32 €.
Si el Euríbor sube al 3 %, el tipo pasa al 4 % y la cuota sube a 791,75 €. Son 80 € más al mes, unos 965 € más al año.
Esa es la regla de oro que conviene memorizar: con 25 años por delante, cada punto de Euríbor son del orden de 80 € al mes por cada 150.000 € pendientes. Escálalo a tu caso y tendrás una primera aproximación decente.
Por qué en tu caso será distinto
Tres cosas mueven ese número, y solo una de ellas sale en las noticias.
El capital que te queda. El efecto es casi proporcional. Si te quedan 75.000 € en lugar de 150.000 €, la subida es más o menos la mitad: unos 40 € por punto. Si te quedan 300.000 €, unos 160 €.
Los años que te quedan. Aquí está la parte que sorprende a casi todo el mundo: cuanto más plazo te queda, más duele la subida. Con 25 años por delante, un punto son unos 80 €. Con 10 años por delante y el mismo capital, el mismo punto son unos 70 €… pero sobre una cuota mucho mayor, así que en porcentaje pesa menos. Y cuando quedan tres o cuatro años, una subida del Euríbor es casi irrelevante: la mayor parte de lo que pagas ya es capital, no intereses.
Dicho de otro modo: el Euríbor castiga a quien acaba de firmar y apenas roza a quien está terminando.
Tu diferencial. No cambia cuánto sube la cuota cuando sube el Euríbor —un punto es un punto—, pero sí cambia el punto de partida. Un diferencial del 0,5 % y uno del 1,5 % son 75 € de diferencia permanente en este ejemplo.
Lo que no cambia el mismo día
Un detalle que genera mucha angustia innecesaria: que el Euríbor suba hoy no significa que tu cuota suba este mes. Tu hipoteca se revisa una vez al año, o cada seis meses, según lo que ponga en tu escritura. En esa revisión el banco toma el Euríbor de un mes concreto y recalcula.
Así que si estás leyendo un titular alarmante, lo primero que debes mirar no es el Euríbor de hoy: es cuándo te toca revisión. Si te toca en marzo, lo que importa es dónde esté el Euríbor en el mes de referencia de marzo, no dónde esté ahora.
Y si lo que quieres es dejar de preocuparte
Hay tres salidas reales, y ninguna es gratis:
- Amortizar capital. Baja la base sobre la que se calcula todo. Es la única que reduce el riesgo de verdad.
- Cambiar a tipo fijo, con tu banco (novación) o con otro (subrogación). Cambias incertidumbre por un tipo probablemente más alto hoy.
- No hacer nada, que es una decisión legítima si tu cuota aguanta el escenario malo. Para eso conviene mirar el rango completo, no solo el escenario de hoy.
La tercera es más razonable de lo que parece, siempre que hayas hecho el ejercicio de mirar el peor caso con los ojos abiertos.
Míralo con tu hipoteca
Las cifras de arriba son de un caso concreto. Calcula tu cuota en cada escenario de Euríbor con tu capital pendiente, tu plazo y tu diferencial. Tarda diez segundos, no hay que registrarse y los datos no salen de tu navegador.
Si quieres ver la fórmula exacta y comprobarla en una hoja de cálculo, está publicada en cómo calculamos.