Hipoteca en claroEuríbor 2,954 %▲ 0,099

Cómo calculamos tu cuota según el Euríbor

La fórmula completa, de dónde sale cada dato y qué hemos dejado fuera a propósito.

La fórmula

Usamos el sistema de amortización francés, que es el que emplea prácticamente toda la banca española: la cuota es constante durante todo el periodo, y dentro de cada cuota la parte que va a intereses baja mes a mes mientras la que va a capital sube.

cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n)

Donde:

  • capital es lo que te queda por pagar, no lo que pediste en su día.
  • i es el tipo de interés mensual en tanto por uno. Se obtiene dividiendo el tipo anual entre 100 y entre 12.
  • n es el número de cuotas que te quedan.

Y el tipo anual, en una hipoteca variable, es la suma de dos cosas: Euríbor + tu diferencial.

Un ejemplo resuelto

Tomemos una hipoteca con 150.000 € pendientes, 25 años por delante y un diferencial del 1 %, con el Euríbor en el 2,95 %.

  1. Tipo anual: 2,95 % + 1 % = 3,95 %.
  2. Tipo mensual: 3,95 % ÷ 100 ÷ 12 = 0,00329500.
  3. Número de cuotas: 25 × 12 = 300.
  4. Cuota: 150.000 × 0,00329500 ÷ (1 − (1 + 0,00329500)−300) = 787,95 €.

Si el Euríbor subiera al 3,5 %, el tipo pasaría al 4,50 % y la misma cuenta daría 833,75 €, es decir +46 € al mes.

Puedes comprobarlo tú con cualquier hoja de cálculo. En Excel o en Google Sheets la función es =PAGO(tipo/12; meses; -capital), y debe darte exactamente la misma cifra que nosotros. Si alguna vez no coincide, el error es nuestro y queremos saberlo.

De dónde sale el Euríbor

Del Banco Central Europeo: Euríbor a 12 meses, media mensual (serie FM.M.U2.EUR.RT.MM.EURIBOR1YD_.HSTA). El dato que usamos como "hoy" es el de agosto de 2026, 2,95 %. Lo revisamos una vez al mes, cuando se publica la media mensual definitiva.

Los demás escenarios de la tabla, del 1 % al 5 %, no son predicciones. Son el rango dentro del que se ha movido el Euríbor en las últimas décadas, y están ahí para que veas tu exposición completa, no para insinuar hacia dónde va.

Supuestos que hacemos

  • La revisión recalcula la cuota manteniendo el plazo. Es lo habitual en España: al subir el tipo, sube la cuota y el préstamo termina en la misma fecha.
  • El tipo se mantiene constante durante todo el plazo restante. En la realidad cambia en cada revisión, así que cada fila responde a "si el Euríbor se quedara ahí", no a un pronóstico.
  • Todos los meses se tratan como iguales, que es como funciona el sistema francés.
  • No hay amortizaciones anticipadas, carencias ni cambios de condiciones.

Limitaciones, dichas claramente

  • Suelos y techos. Si tu escritura fija un tipo mínimo o máximo, tu cuota real se detendrá en ese límite.
  • Bonificaciones. Si tu diferencial depende de tener nómina o seguros con el banco, perderlos lo sube. Introduce el diferencial que te aplican hoy.
  • Seguros y comisiones. Calculamos la cuota del préstamo. Tu recibo puede llevar seguros añadidos que no dependen del Euríbor.
  • Redondeos del banco. Algunas entidades redondean el tipo aplicado a la octava o a la cuarta de punto. Eso puede mover tu cuota unos céntimos respecto a la nuestra.
  • Esto no es una oferta. El número vinculante es el de la FEIN que te entregue tu banco.

Si encuentras un error

Escríbenos y lo corregimos, citando el caso concreto. Preferimos rectificar a tener razón: todo el sentido de esta web es que el número se pueda comprobar.

Última revisión: 11 de septiembre de 2026.