Cómo calculamos el cuadro de amortización
Cuota a cuota, de dónde sale cada número.
La cuota
Sistema de amortización francés, el que usa prácticamente toda la banca española: la cuota es constante durante todo el préstamo.
Con i el tipo mensual en tanto por uno (el anual dividido entre 100 y entre 12) y n el número de cuotas.
El reparto de cada cuota
Dentro de cada cuota, el reparto se calcula así, mes a mes:
- Intereses del mes = capital pendiente × i
- Capital amortizado = cuota − intereses del mes
- Nuevo pendiente = pendiente anterior − capital amortizado
Como el pendiente baja cada mes, los intereses bajan también, y como la cuota es fija, la parte que va a capital sube. Ese es todo el mecanismo.
Un ejemplo resuelto
Préstamo de 150.000 € a 3,95 % durante 25 años (300 cuotas). El tipo mensual es 0,00329500 y la cuota sale 787,95 €.
Primera cuota:
- Intereses: 150.000 ×
0,00329500= 494,25 € - Capital: 787,95 € − 494,25 € = 293,70 €
- Queda pendiente: 149.706,30 €
Fíjate en la proporción: de 787,95 €, solo 293,70 € reducen tu deuda. El resto son intereses. Veinticinco años después, la última cuota es casi toda capital: 785,36 € de capital y solo 2,59 € de intereses.
Por qué la última cuota lleva céntimos distintos
Si se aplicara la cuota exacta las 300 veces, el redondeo acumulado dejaría un residuo de unos euros al final. Los bancos ajustan la última cuota para liquidar el pendiente exacto, y nosotros hacemos lo mismo: la última cuota de este ejemplo es 787,95 € en lugar de 787,95 €.
Comprobarlo por tu cuenta
En Excel o Google Sheets, =PAGO(tipo/12; meses; -capital) tiene que darte exactamente nuestra cuota. Para el reparto, =PAGOINT y =PAGOPRIN dan los intereses y el capital de cada cuota. Si algo no coincide, el error es nuestro y queremos saberlo.
Supuestos y limitaciones
- El tipo se mantiene constante todo el plazo. En una hipoteca variable, el cuadro real se recalcula en cada revisión.
- Todos los meses cuentan igual, que es como funciona el sistema francés.
- No hay carencias, amortizaciones anticipadas ni cambios de condiciones.
- No incluimos seguros ni comisiones: calculamos la cuota del préstamo, no el recibo completo.
- Tu banco puede redondear de otra forma, con diferencias de céntimos.
Última revisión: 11 de septiembre de 2026.